Osebni finančni načrt v šestih korakih

Osebni finančni načrt pripravite v šestih korakih: popišete prihodke in stroške, pregledate premoženje in dolgove, določite cilje, oblikujete rezervo, izberete način varčevanja glede na cilje in tveganje ter načrt zapišete in redno pregledujete. Za urejene osebne finance ne potrebujete posebnih programov, ampak natančne podatke in nekaj večerov časa. Načrt ne obljublja rezultata, pomaga pa, da o denarju odločate premišljeno.

Kdaj je načrt za osebne finance potreben

Načrt koristi vsakomur, ki želi vedeti, kam gre denar. Posebej pride prav ob večjih spremembah:

• prva zaposlitev ali menjava službe,
• skupno gospodinjstvo, poroka ali rojstvo otroka,
• nakup stanovanja in najem kredita,
• nestalen dohodek, na primer pri samostojnih podjetnikih,
• dediščina ali drug večji priliv,
• bližanje upokojitvi,
• občutek, da ob koncu meseca vedno zmanjka denarja ali da dolgovi naraščajo.

Konec leta je primeren trenutek za začetek. Pregled preteklih mesecev je še svež, pred vami pa so stroški kurilne sezone, prazniki in letni računi, ki jih lahko vključite v načrt za prihodnje leto.

Priprava pred začetkom

Zberite podatke za zadnjih nekaj mesecev, najbolje za celo leto, da zajamete tudi stroške, ki se pojavijo enkrat ali dvakrat na leto:

• izpiske transakcijskih računov in kartic,
• plačilne liste ali druga dokazila o prihodkih,
• kreditne pogodbe in amortizacijske načrte,
• zavarovalne police,
• varčevalne pogodbe ter izpiske skladov in dodatnega pokojninskega zavarovanja,
• račune za letne stroške, na primer registracijo avtomobila, zavarovanje doma in kurjavo.

Če finance delite s partnerjem, načrt pripravite skupaj. Dogovorite se, kateri stroški in cilji so skupni ter kdo kaj plačuje. Za zapis zadostuje preglednica ali zvezek, pomaga pa tudi razvrščanje transakcij v aplikaciji banke, če ga ta omogoča. Osnovne pojme in druge vsebine o upravljanju denarja zbira Ministrstvo za finance na strani finančno opismenjevanje.

Potek korak za korakom

1. Popišite prihodke in stroške

Seštejte vse redne mesečne prihodke po plačilu davkov in prispevkov. Stroške razdelite v skupine:

Letne stroške razdelite na mesece, da vas ne presenetijo. Primer: če zavarovanje plačate enkrat na leto, za ta namen vsak mesec odložite dvanajstino zneska.

2. Preglejte premoženje in dolgove

Na eno stran zapišite, kar imate: prihranke, naložbe, vrednost nepremičnine ali vozila. Na drugo, kar dolgujete: kredite, prekoračen limit na računu, obročna plačila in dolg na kreditnih karticah. Za vsak dolg si zapišite mesečni obrok, obrestno mero iz pogodbe in datum zadnjega obroka.

Podatke o svojih kreditih, limitih in poroštvih lahko preverite v aplikaciji Moj SISBON, sistemu, ki ga upravlja Banka Slovenije; kaj v njej vidite in kako se prijavite, opisujejo navodila za uporabo Moj SISBON.

3. Določite cilje

Cilji naj bodo konkretni in imajo rok: kaj želite doseči, do kdaj in koliko denarja za to potrebujete. Razdelite jih na:

• kratkoročne, do enega leta, na primer rezerva ali poravnava limita,
• srednjeročne, za nekaj let, na primer lastna sredstva za stanovanje ali avto,
• dolgoročne, na primer varčevanje za pokojnino ali šolanje otrok.

Vrstni red ciljev določite sami, rezerva pa ima v večini načrtov prednost.

4. Oblikujte rezervo za nepredvidene stroške

Rezerva je denar za nepričakovane izdatke, kot so okvara avtomobila, popravilo v stanovanju ali krajši izpad dohodka, zato mora biti hitro dosegljiva. Ministrstvo za finance v varčevalnem slovarčku pojasnjuje, da imata gotovina in denar na tekočem računu najvišjo likvidnost, pri vezanem depozitu pa je dostop do denarja med vezavo omejen ali pa predčasna prekinitev stane.

Pogosto se priporoča rezerva za nekaj mesecev nujnih stroškov. Večjo potrebujete, če je vaš dohodek nestalen ali ste edini vir dohodka v družini. Rezervo hranite ločeno od denarja za vsakdanjo porabo, da je ne porabite nenamerno.

5. Izberite varčevanje glede na cilj in tveganje

Za vsak cilj premislite, kdaj boste denar potrebovali in koliko nihanja vrednosti lahko prenesete. Isti slovarček opozarja, da je višji pričakovani donos običajno povezan z višjim tveganjem izgube dela ali celotne vložene vrednosti, realni donos pa upošteva še inflacijo. Splošna načela:

• denar, ki ga boste potrebovali kmalu, naj ne bo izpostavljen velikim nihanjem,
• pri dolgoročnih ciljih imate več časa, da prebrodite padce vrednosti, tveganje pa ostaja,
• razpršitev med več naložb zmanjša odvisnost od enega izdajatelja, izgube pa ne izključi,
• pri skladih in drugih naložbenih produktih primerjajte vse stroške; prodajalec vam mora pred podpisom izročiti dokument s ključnimi informacijami, kot pojasnjuje portal Your Europe,
• ne vlagajte v produkt, ki ga ne razumete.

Dragi dolgovi, kot sta prekoračen limit in neporavnan dolg na kreditni kartici, imajo praviloma višje obresti, kot jih prinese varčevanje, zato je njihovo odplačilo pogosto smiseln del tega koraka.

Del načrta je tudi zaščita pred velikimi tveganji: zavarovanje doma in, če je kdo odvisen od vašega dohodka, življenjsko zavarovanje. Kaj preveriti, preden podpišete polico, pojasnjujeta vodiča zavarovanje hiše ali stanovanja in življenjsko zavarovanje.

Konkretnih produktov ne izbirajte na podlagi oglasa ali preteklega donosa. Preden se odločite za naložbo, se posvetujte s svetovalcem, ki ima dovoljenje Agencije za trg vrednostnih papirjev.

6. Zapišite načrt in ga redno pregledujte

Načrt zapišite na eno stran: mesečni proračun, cilje z roki, rezervo in kam gre denar za varčevanje. Varčevanje naj poteka samodejno, na primer s trajnim nalogom na dan, ko prejmete plačo, da ni odvisno od tega, koliko ostane ob koncu meseca. Datum naslednjega pregleda vpišite v koledar.

Koliko časa traja priprava načrta

Prvi načrt za osebne finance pripravite v nekaj večerih ali enem vikendu; največ časa vzameta zbiranje podatkov in razvrščanje stroškov. S svetovalcem sta praviloma potrebni eno ali dve srečanji, vmes pa vaša priprava dokumentov. Prve spremembe v proračunu opazite po nekaj mesecih, rezerva in dolgoročni cilji pa nastajajo leta. Načrt preglejte vsaj enkrat na leto in ob vsaki večji spremembi v življenju.

Kaj preverite na koncu

• So prihodki večji od stroškov in ostane v proračunu denar za varčevanje?
• Ste vključili letne in občasne stroške?
• Je rezerva ločena od tekočega računa in hitro dosegljiva?
• So obroki kreditov vzdržni tudi, če se dohodek začasno zmanjša?
• Ima vsak cilj rok in znesek?
• Razumete vsak produkt, v katerega varčujete, njegove stroške in tveganje?
• So zavarovanja usklajena z vašimi obveznostmi?
• Je datum naslednjega pregleda zapisan?

Če na katero vprašanje odgovorite z ne, se vrnite k ustreznemu koraku.

Najdite izvajalca

Načrt lahko pripravite sami, svetovalec pa pomaga, ko imate več kreditov, nestalen dohodek ali večji priliv ali ko se odločate o naložbah. Kako izbrati pravega in kaj ga vprašati, opisuje vodič neodvisni finančni svetovalec. Ponudnike najdete pod storitvijo finančno svetovanje; v povpraševanju napišite, kaj želite doseči, osebnih podatkov in številk računov pa ne navajajte.

Če imate težave z odplačevanjem dolgov, se o možnostih čim prej pogovorite z banko ali drugim upnikom, pri pravnih vprašanjih pa z odvetnikom.

Članek je splošna informacija in ni finančni nasvet; za vaš primer se posvetujte s strokovnjakom.