Kasko zavarovanje ali AO plus: kaj izbrati

AO plus in kasko zavarovanje si ne konkurirata, saj krijeta različno škodo: AO plus vas kot voznika zavaruje za telesne poškodbe ali smrt, kadar nesrečo povzročite sami, kasko pa krije škodo na vašem avtomobilu. Obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti (AO) ne krije ne enega ne drugega, zato se odločate, katero od teh tveganj želite prenesti na zavarovalnico.

Kratek odgovor

• AO plus sklenite, če želite biti kot voznik zavarovani za lastne telesne poškodbe tudi takrat, ko nesrečo povzročite sami ali je krivda deljena. Ker ščiti voznika in ne vozila, vrednost avtomobila pri tej odločitvi ni odločilna.
• Kasko sklenite, če bi vas popravilo ali izguba avtomobila finančno prizadela, na primer pri novejšem vozilu, vozilu, kupljenem na kredit, ali vozilu na lizing.
• Oboje je pogosta izbira. Pri starejših avtomobilih je po navedbah Agencije za zavarovalni nadzor pogostejša kombinacija delnega kaska, pri novih pa je polni kasko prej pravilo kot izjema.

Kritja posameznih zavarovanj povzema priročnik Agencije za zavarovalni nadzor o avtomobilskem zavarovanju, ki ga je predstavilo Slovensko zavarovalno združenje.

Primerjalna tabela

AO plus: prednosti in slabosti

AO plus je prostovoljno zavarovanje voznika. Zavarovan je voznik, ki je povzročil nesrečo, in sicer za svoje telesne poškodbe ali smrt v prometni nesreči. Če voznik umre, zavarovalnica odškodnino izplača njegovim bližnjim.

Prednosti

• Krije tisto, česar obvezni AO ne: vaše telesne poškodbe, ko ste povzročitelj.
• Krije tudi primere sokrivde ali deljene krivde.
• Ob smrti voznika prejmejo odškodnino njegovi bližnji.
• Odločitev ni odvisna od vrednosti ali starosti avtomobila.

Slabosti

• Ne krije škode na vašem avtomobilu.
• Zavarovalna vsota, pogoji in postopek uveljavljanja se med zavarovalnicami razlikujejo, zato ponudbe primerjajte po vsebini, ne le po imenu.
• Krije le prometne nesreče, v katerih vozite; ni nadomestilo za nezgodno ali življenjsko zavarovanje. Kaj preveriti pri slednjem, pojasnjuje vodič življenjsko zavarovanje: kaj preveriti pred podpisom.

Kasko: prednosti in slabosti

Kasko krije materialno škodo na vašem avtomobilu, ko ste za dogodek v prometu odgovorni sami, in tudi škodo, za katero niste odgovorni, na primer krajo ali poškodbo na parkirišču. Poleg polnega kaska lahko sklenete delni kasko, ki krije le izbrane, bolj izpostavljene nevarnosti.

Prednosti

• Krije škodo na vozilu, tudi ko ste nesrečo povzročili sami.
• Krije tudi primere, ko povzročitelja ni ali je neznan, na primer krajo ali poškodbo na parkirišču, če je ta nevarnost vključena.
• Delni kasko lahko prilagodite tveganjem, ki so za vas najbolj verjetna.
• Pri novem vozilu ali vozilu na kredit zaščiti vrednost, ki bi jo sicer v celoti nosili sami.

Slabosti

• Ne krije vaših telesnih poškodb; za to je namenjen AO plus.
• Pri odbitni franšizi del škode vedno plačate sami.
• Na premijo vpliva vrednost vozila, zato se je treba pri starejšem avtu vprašati, ali se polni kasko še splača ali zadošča delni.
• Pogoji določajo primere izgube zavarovalnih pravic, na primer ko vozilo ni bilo tehnično brezhibno ali je bila škoda povzročena namenoma.

Kdaj izbrati AO plus in kdaj kasko

Odločitev ni dokončna. Ob podaljšanju police lahko kritje prilagodite, na primer s polnega na delni kasko, ko avto postane starejši, ali obratno, ko kupite novejšega.

Preden podpišete katero koli od obeh polic, preverite:

• Bonus in malus. Ob prvi sklenitvi zavarovanja AO vas zavarovalnica uvrsti v 14. premijski razred, doseženi bonus ali malus pa se ob menjavi prenese na novo zavarovalnico.
• Odbitno franšizo pri kasku in ali jo lahko izberete.
• Kaj sodi v paket z imenom AO plus. Nekatere zavarovalnice pod tem imenom ponujajo dodatna kritja, druge le zavarovanje voznika.
• Asistenco. Preverite, ali je pomoč na cesti že vključena v polico. Kaj asistenca običajno krije in kdaj vleko plačate sami, piše v vodiču pomoč na cesti, zavarovanje ali avtovleka.
• Več ponudb. Agencija za zavarovalni nadzor priporoča, da preverite ponudbe več zavarovalnic. Pri tem vam lahko pomaga posrednik; razliko med njim in zastopnikom pojasnjuje vodič zavarovalni zastopnik ali posrednik.

Ponudbe za obe možnosti

Najlažje se odločite, če za isto vozilo prejmete dve ponudbi: eno z AO in AO plus ter drugo, ki vključuje še polni ali delni kasko. Primerjajte, katere nevarnosti so vključene, kolikšna je franšiza, kakšne so zavarovalne vsote pri AO plus in ali je vključena asistenca.

Za ponudbo bo svetovalec potreboval podatke o vozilu: znamko, model, letnik in moč motorja. Napišite še, ali je avto na kredit ali lizing, kje običajno parkira, v katerem premijskem razredu ste in datum, ko poteče vaša sedanja polica. Za primerjavo avtomobilskih zavarovanj poiščite ponudnike storitve zavarovalniško svetovanje.

Pri sporu glede odškodnine se najprej pritožite pri zavarovalnici, pri večji škodi ali zapletenem primeru pa poiščite pomoč odvetnika.

Članek je splošna informacija in ni finančni nasvet; za vaš primer se posvetujte s strokovnjakom.